Коэффициент возраст стаж

Содержание

Иван и Сергей одновременно купили полисы ОСАГО (обязательного страхования автогражданской ответственности) в одной страховой компании. Но у Ивана страховка оказалась почти в 10 раз дороже, чем у Сергея. Рассказываем, почему стоимость полисов ОСАГО у всех разная и как можно заранее рассчитать ее самостоятельно.

Страховые компании должны рассчитывать стоимость полисов ОСАГО по правилам, которые утвердил Банк России.

Стоимость полиса определяется по простой формуле. Необходимо умножить базовый тариф выбранной страховой компании на коэффициенты, которые индивидуальны для каждого клиента. Они зависят от возраста и опыта водителя, характеристик транспортного средства, региона.

Базовые тарифы у разных страховщиков могут различаться более чем в два раза. Но коэффициенты, которые характеризуют водителя и транспортное средство, должны быть одинаковыми у всех страховых компаний.

С помощью этих показателей страховщики оценивают риск, станете ли вы виновником ДТП, и возможный ущерб. Чем ниже риск для страховщика, тем дешевле вам обойдется полис.

Как самому рассчитать стоимость полиса ОСАГО?

Выясните, какой базовый тариф использует страховая компания

Страховые компании определяют для каждого водителя индивидуальный базовый тариф по ОСАГО. Но он всегда должен оставаться в пределах тарифного коридора, который установил Банк России.

Границы коридора зависят от типа транспортного средства и от того, кто владеет машиной – человек или компания. Например, для частных владельцев легковых автомобилей базовый тариф должен находиться в диапазоне от 2471 до 5436 рублей. Для владельцев мотоциклов базовый тариф ниже – от 625 до 1548 рублей. Тарифные коридоры для других видов транспорта и для юридических лиц можно посмотреть в указании Банка России.

Каждая страховая компания самостоятельно определяет набор факторов, которые влияют на ее базовые тарифы. Скажем, может установить максимальный тариф для водителей, которые получали штрафы за грубые нарушения ПДД – проезд на красный свет, сильное превышение скорости, выезд на встречную полосу. Но эти нарушения должны быть зафиксированы инспектором ГИБДД. То есть штрафы, которые выписаны по фотографиям с камер слежения на дорогах, страховщики во внимание не принимают.

Страховые компании вправе учитывать и другие факторы, например, образование и семейное положение автовладельца, марку и даже цвет его машины. Факторы могут быть любыми, но они должны быть основаны на статистике страховщика по количеству аварий и размерам выплат для водителей и автомобилей с разными характеристиками.

При этом страховые компании не вправе ставить размер базового тарифа в зависимость от национальности, вероисповедания, политических взглядов и должности автовладельца.

Каждая страховая компания обязана публиковать на своем сайте полные списки факторов, которые влияют на ее базовые тарифы, и калькуляторы для расчета стоимости полиса. Поэтому имеет смысл зайти на сайты нескольких страховщиков и сравнить их предложения.

Посмотрите коэффициент территории (КТ)

Этот коэффициент связан со статистикой страховых выплат в конкретном регионе. Обычно чем больше машин на дорогах, тем выше вероятность, что кто-нибудь с кем-нибудь столкнется. Поэтому жителям мегаполисов страховка, как правило, обходится дороже, чем автовладельцам в небольших городах или поселках.

Например, для Москвы коэффициент территории равен 1,9. А для сел Костромской области – 0,73. Все территориальные коэффициенты можно посмотреть в указании о тарифах по ОСАГО на сайте Банка России.

Для расчета территориального коэффициента используется адрес регистрации, который указан в вашем паспорте, свидетельстве о регистрации транспортного средства или ПТС.

Страховщик не сможет использовать в расчетах коэффициенты по адресу вашего фактического проживания, если вы там не зарегистрированы.

Например, если вы жили в Москве и там зарегистрировали свой автомобиль, а затем на время переехали в Кострому, то страховщик будет использовать коэффициент Москвы. Временная регистрация не отражается в паспорте, а значит, страховая компания не будет ее учитывать.

Если же вы пропишетесь в Костроме, то надо будет перерегистрировать автомобиль в отделении ГИБДД или . Госномер авто при этом не изменится.

Проверьте коэффициент бонус-малус (КБМ)

КБМ показывает, насколько вы аккуратны за рулем. Если вы не были виновником аварий в течение года, то в следующем году КБМ будет меньше и при том же базовом тарифе цена полиса станет ниже (если только ваш КБМ и так не был минимальным – 0,5).

Если же из-за вашей неосторожности происходили ДТП и страховая компания была вынуждена выплачивать по ним деньги, то стоимость страховки резко возрастет (если только ваш КБМ и раньше не был максимальным – 2,45).

Например, если водитель только получил права и в первый же год за рулем стал виновником двух аварий, то на следующий год его КБМ составит 2,45. Это может повысить стоимость нового полиса. А если человек после получения водительского удостоверения 10 лет ни разу не попадал в ДТП, то он сможет получить скидку.

Свой КБМ можно узнать Российского союза автостраховщиков (РСА). Страховые компании тоже получают информацию о КБМ из базы данных РСА.

КБМ присваивается водителю один раз в год – 1 апреля. И действует до 31 марта следующего года включительно.

КБМ присваивается водителю, а не его автомобилю или мотоциклу. То есть, если вы смените машину, КБМ от этого не изменится.

Если вы только что получили права и первый раз покупаете полис, то вам автоматически присваивается коэффициент 1. То есть у вас не будет ни скидки за безаварийную езду, ни надбавки за аварийность.

Если в полис вписано несколько водителей, то при расчете цены используется наибольший КБМ. По договорам, в которых нет ограничения на количество водителей, КБМ будет равен 1.

Например, одну и ту же машину водят отец и сын, при этом у отца КБМ – 0,7, а у сына – 0,95. Когда страховщик будет оформлять полис на эту машину, он возьмет КБМ 0,95. То есть даст им скидку 5%.

Зная свой нынешний КБМ и количество аварий, по которым были выплаты в текущем году, можно оценить, каким будет КБМ в следующем году.

Если вы стали виновником четырех и более ДТП в текущем году и по ним были страховые выплаты, в следующем году ваш КБМ вырастет до 2,45. Даже если до этого вы много лет ездили без аварий и получали большую скидку.

Учтите коэффициент ограничения (КО)

Если в полис вписаны все водители, которые будут управлять машиной, то КО будет равен 1.

Можно не вписывать в полис конкретных водителей. Тогда машину сможет водить любой человек с действующими правами соответствующей категории, и страховка будет покрывать его ответственность. В этом случае при расчете цены полиса будет использован КБМ, равный единице, но коэффициент ограничения будет равен 1,94.

Для машин, которые принадлежат компаниям, КО составляет 1,97.

Выясните коэффициент возраста и стажа (КВС)

Статистика показывает: чем меньше возраст и стаж водителя, тем чаще он становится виновником ДТП. Из-за этого молодым и неопытным водителям страховка обходится дороже.

По правилам расчета стоимости полисов, всех водителей разделили на 58 групп – по сочетанию возраста и стажа. И каждой группе присвоили свой КВС. Например, у начинающих водителей, которым еще не исполнилось 22 года, а стаж не достиг 1 года, коэффициент самый высокий – 1,93. А у автомобилистов старше 59 лет с водительским опытом от 14 лет – самый низкий (0,9).

Все коэффициенты возраста и стажа

Страховщик учитывает стаж с момента выдачи водительского удостоверения. Если вы получили права пять лет назад, но впервые сели за руль в этом году, все равно будет считаться, что у вас пятилетний стаж.

Дата выдачи удостоверения указана на его лицевой стороне. Но если вы меняли права, то нужно смотреть на оборотную сторону удостоверения – там указана дата выдачи предыдущих прав.

При оформлении полиса ОСАГО нужно использовать дату получения самого первого водительского удостоверения, если вы его меняли. Иначе стаж и КВС посчитают неправильно..

Если в полис вписывают несколько человек, то для расчета цены используют КВС водителя с самым высоким коэффициентом.

Например, на одном автомобиле планируют ездить 50-летний отец, который уже 20 лет за рулем (КВС – 0,93), 20-летний сын с нулевым водительским стажем (КВС – 1,93) и дедушка 75 лет, который крутит баранку с юности (КВС – 0,9). При оформлении полиса страховая компания использует КВС 1,93.

Если вы оформляете полис без ограничения количества водителей, КВС будет равен единице.

Рассчитайте коэффициент мощности автомобиля (КМ)

Коэффициент мощности двигателя применяют только для легковых автомобилей. Если у вас, например, мопед, фура или трактор, этот коэффициент не используется.

Для легковых машин КМ зависит от количества лошадиных сил двигателя, которые указаны в паспорте или свидетельстве о регистрации транспортного средства. Если в паспорте написана только мощность в киловаттах, ее пересчитывают по формуле: 1 кВт/ч = 1,35962 лошадиных сил. Если же мощность в документах вообще не упоминается, то страховщики обязаны брать данные из каталогов заводов-изготовителей.

Самый низкий коэффициент (0,6) присвоен малолитражкам мощностью до 50 лошадиных сил. Самый высокий (1,6) – мощным автомобилям, у которых под капотом больше 150 «лошадей».

Всего существует 6 градаций коэффициента мощности автомобиля

Используйте коэффициент сезонности (КС), если машина нужна не весь год

Если вы ездите на машине, например, только летом на дачу, то на ОСАГО можно сэкономить. Вы можете прописать в полисе период использования машины. Чем короче этот период, тем меньше коэффициент и дешевле страховка.

Если выбрать 3 месяца использования, КС составит 0,5. То есть вы заплатите лишь половину цены годового полиса. Если собираетесь ездить полгода, то коэффициент вырастет до 0,7 (скидка – 30%). При этом скидки за оформление полиса на 10 и 11 месяцев не будет. В этом случае КС равен единице, как и за целый год.

Все значения коэффициента сезонности

Перемножьте базовый тариф и все коэффициенты

Перемножьте все вышеперечисленные коэффициенты. И полученный результат умножьте на базовый тариф, который выбранная страховая компания использует при ваших характеристиках.

Предположим, Иван и Сергей обратились в компанию, которая выставляет максимальный тариф злостным нарушителям ПДД и минимальный – законопослушным водителям, у которых есть дети.

Иван любит погонять – у него много штрафов за превышение скорости. А Сергей ездит осторожно и аккуратно, в том числе потому, что часто возит своих детей в школу и на кружки. Базовый тариф для Ивана оказался равен 5436 рублям, а для Сергея – 2471 рублю.

Оба они живут в Ярославле. Но Иван зарегистрирован в Москве. Территориальный коэффициент (КТ) для Москвы равен 1,9, а для Ярославля – 1,45.

Старую страховку Ивану рассчитывали с КБМ 0,95, но в течение года по его вине произошло одно ДТП, а значит, его КБМ для нового полиса повысился до 1,4. Сергей много лет водил без аварий, и его КБМ находился на уровне 0,75, но в этом году ему тоже не повезло – он стал виновником ДТП, и его КБМ теперь составил 0,9.

Оба водителя планируют вписать в полис только себя (КО – 1).

Ивану 25 лет, стаж его вождения – 2 года (КВС – 1,61). Сергею 30 лет, стаж вождения – 7 лет (КВС – 1,01).

У Ивана спортивный автомобиль, мощность которого – 320 лошадиных сил (КМ – 1,6). У Сергея легковой автомобиль мощностью 117 лошадиных сил (КМ – 1,2).

Оба ездят за рулем весь код (КС – 1).

Перемножим базовый тариф и коэффициенты:

БТ х КТ х КБМ х КО х КВС х КМ х КС = цена нового полиса.

Цена полиса для Ивана:

5436 х 1,9 х 1,4 х 1 х 1,61 х 1,6 х 1 = 37 248 рублей.

Цена полиса для Сергея:

2471 х 1,45 х 0,9 х 1 х 1,01 х 1,2 х 1 = 3908 рублей.

В результате расчеты страховой компании оказались верны и Ивану полис обошелся почти в 10 раз дороже, чем Сергею.

Мои расчеты не совпали с ценой, которую мне назвал страховщик. Что делать?

В вашем полисе есть строка «Расчет размера страховой премии». Там указан и базовый тариф страховщика, и все коэффициенты. Проверьте, совпадают ли эти цифры с вашими. Если нет, попросите представителя компании объяснить, почему для расчета были выбраны такие коэффициенты.

Чаще всего ошибки возникают при расчете КВС и КБМ. Такое случается, например, если вы меняли водительское удостоверение. Или покупали полисы ОСАГО в разных компаниях, и они рассчитывали КБМ только по своим данным.

Страховщик может по ошибке посчитать вам стаж с момента выдачи новых прав. Тогда КВС у вас будет как у начинающего водителя. В этом случае просто обратите его внимание на дату оформления первых прав. Эта дата указана на оборотной стороне нового удостоверения.

С КБМ часто возникают проблемы по той же причине. Если вы меняете водительское удостоверение, то должны немедленно сообщить об этом своему страховщику. Он переоформит полис ОСАГО. Страховщик также передаст ваши данные в единую базу РСА – там свяжут ваши новые права со старыми.

Страховка продолжит действовать, даже если вы забудете известить страховую компанию о замене прав. Но если сотрудники ГИБДД решат проверить ваш полис, могут возникнуть проблемы, поскольку формально вы нарушите .

Если же вы меняли права в период, когда у вас не было полиса ОСАГО (несколько месяцев или даже лет не хотели пользоваться машиной), то не забудьте сообщить о замене удостоверения, когда вы придете покупать новый полис.

Если вы этого не сделали по какой-то причине, то страховщик не передаст информацию в РСА. Ваше новое удостоверение окажется не связанным с вашей предыдущей страховой историей. В базе РСА вы будете значиться новым водителем. И ваш КБМ станет равным единице.

Если это обнаружится в момент покупки нового полиса, попросите страховую компанию актуализировать информацию в базе РСА. И тогда, если у вас был низкий КБМ, вы сможете получить скидку на новую страховку.

У меня в базе РСА значится очень высокий КБМ, хотя я уже несколько лет езжу без аварий. Куда обращаться?

Если вам кажется, что КБМ в базе РСА указан неверно, обратитесь в страховую компанию, которая оформила вам последний полис ОСАГО. Напишите заявление в свободной форме с требованием проверить ваш коэффициент бонус-малус. В заявлении стоит указать, в каких страховых компаниях вы покупали ОСАГО в предыдущие годы.

Страховщик перенаправит ваш запрос в Российский союз автостраховщиков, который собирает информацию о водителях со всех страховых компаний.

РСА в течение 5 рабочих дней проведет проверку. Если выяснится, что какие-то компании ранее подали о вас неверные или противоречивые сведения, РСА будет трактовать любые ошибки в вашу пользу. Например, если в базе у вас окажется несколько КБМ по данным от разных страховщиков, в базу РСА будет внесен минимальный.

РСА сообщит об итогах проверки страховой компании, а она должна передать эту информацию вам. Если выяснится, что какой-то из коэффициентов был неверным, компания пересчитает цену полиса.

Если вы не получите ответ от страховщика в течение 10 дней после запроса, можно обратиться напрямую в или в интернет-приемную Банка России.

Я заметил, что цена полиса завышена, уже после покупки. Можно ли пересчитать стоимость и вернуть деньги?

Можно. Если страховая компания использовала неверный КБМ или другой коэффициент, можно потребовать пересчитать стоимость полиса и вернуть разницу. Вы можете так поступить, даже если КБМ исправили уже после того, как вы купили страховку.

Более того, если страховая компания несколько лет подряд рассчитывала вам завышенную цену полиса из-за неверного КБМ, можете потребовать у нее вернуть деньги, которые вы переплатили за последние три года.

Порядок действий такой:

  1. Нужно прийти в страховую компанию, в которой вы купили полис, и написать заявление в свободной форме. В нем потребовать пересчитать стоимость полиса на основании правильных коэффициентов. В заявлении укажите реквизиты счета, на который вам нужно вернуть деньги.

  2. Страховщик обязан внести изменения в полис или выдать вам новый полис в течение 2 рабочих дней после того, как вы к нему обратились.

  3. Деньги должны перечислить на ваш счет в течение 14 календарных дней после обращения.

Если деньги вам не вернули и полис не исправили, можете обратиться с жалобой в интернет-приемную Банка России.

Мне нужно перегнать машину из другого города. Как рассчитать цену временного полиса ОСАГО?

Если вы купили транспортное средство в одном городе, а ставить на регистрацию будете в другом, вам нужно приобрести транзитный полис ОСАГО. Он действует 20 дней, и для расчета его цены используется коэффициент периода страхования (КП) – 0,2. При этом коэффициент территории (КТ) не учитывается.

Все остальные коэффициенты рассчитываются по стандартным правилам. При этом страховая компания использует базовый тариф того региона, где зарегистрирован владелец машины. Для легковых автомобилей частных лиц стоимость полиса рассчитывается по формуле:

БТ х КВС х КБМ х КО х КМ х КП = цена транзитного полиса.

Формулы расчета цен транзитных полисов для других транспортных средств и для юридических лиц можно посмотреть в указании Банка России.

Предположим, что Иван и Сергей купили свои автомобили в Санкт-Петербурге и привезли их на регистрацию в Ярославль. Посчитаем, во сколько им обошлись транзитные полисы ОСАГО.

Цена транзитного полиса для Ивана: 4000 х 1,61 х 1,4 х 1 х 1,6 х 0,2 = 2885 рублей.

Сергей приобрел легковой автомобиль средней мощности (КМ – 1,2). Он аккуратный водитель с 7-летним стажем (КВС – 1,01; КБМ – 0,9). Как и Иван, машину он перегонял без помощников.

За транзитный полис Сергей заплатил: 4000 х 1,01 х 0,9 х 1,2 х 0,2 = 873 рубля.

Что такое КВС в страховом полисе ОСАГО? Таблица КВС в 2020 году. Как рассчитать и проверить коэффициент КВС по таблице в страховом полисе ОСАГО в 2020 году?

КВС ОСАГО в 2020 году

Цена страхового полиса ОСАГО рассчитывается по специальной формуле с использованием корректирующих коэффициентов, утвержденных на законодательном уровне. Одним из наиболее важных является КВС — повышающий коэффициент, который применяется страховыми компаниями в 2020 году для расчета стоимости полиса ОСАГО и зависит от водительского стажа и возраста клиента. Благодаря данному показателю страховщики принимают во внимание не только водительский стаж, но и количество прожитых лет собственником автомобиля.

Таблица КВС

Законодательство Российской Федерации требует, чтобы для лиц моложе 22 лет применялись повышающие коэффициенты, поскольку молодые люди не имеют никаких социальных обременений и очень часто становится виновниками ДТП с тяжелыми последствиями. При анализе таблицы КВС, применяемой в 2020 году, хорошо заметно, что самые высокие коэффициенты сконцентрированы в верхнем левом углу, а самые минимальные — в нижнем правом. Таким образом, для лиц в возрасте от 16 до 21 года и имеющих стаж вождения до 3 лет применяется коэффициент 1,87, увеличивающий стоимость полиса ОСАГО почти вдвое, в то время как опытные автомобилисты могут приобрести страховку со скидкой 4 %.

На сайте inguru.ru/kalkulyator_osago представлена актуальная информация, позволяющая узнать, какие еще коэффициенты применяются для определения стоимости ОСАГО, а также выполнить предварительный расчет цены автостраховки.

Как рассчитать коэффициент?

Персональный коэффициент КВС для каждого водителя, зависящий от возраста и стажа вождения, в полисе страхования по договору ОСАГО рассчитывается по данным, приведенным в таблице.

Для его определения необходимо выбрать в крайней левой графе строку со значением, соответствующим количеству прожитых лет, а в верхней строке — графу со стажем вождения. Искомое значение находится в точке их пересечения.

Если в полисе ОСАГО указано несколько лиц, допущенных к управлению транспортным средством, то КВС определяется для каждого из них, при этом в расчете стоимости полиса учитывается тот, который имеет максимальное значение. Как правило, это самый молодой водитель в списке, не получивший достаточного опыта вождения. Стаж определяется по дате выдачи водительского удостоверения для конкретной категории. Бывают случаи, когда человек управляет транспортным средствов, не имея документа о присвоении категории А, В, С и других, напрямую связанных с точкой отсчета стажа. В таких ситуациях его водительский стаж будет незначительным и не повлияет на снижение стоимости страховки, поскольку для определения КВС используются даты открытия категорий.

Как проверить КВС?

Расшифровка КВС по ОСАГО предполагает учет автовладельцев по стажу вождения и возрасту. В 2020 году вместо существовавших ранее четырех градаций таблицу были добавлены 50 новых позиций, что позволило сделать формулу расчета более точной. Если у вас возникли сомнения по поводу правильности применения страховой компанией показателя КВС при определении стоимости ОСАГО, вы можете проверить его значение и выполнить расчет на сайте inguru.ru/kalkulyator_osago/reg_novgorodskaja_oblast/velikiy_novgorod. Для этого вам не нужно вникать во все нюансы выполненного расчета. Отказаться от применения КВС в определении стоимости ОСАГО невозможно, поскольку согласно законодательству он применяется всегда и не учитывается только при оформлении страховки на прицепы и транспортные средства, принадлежащие юридическим лицам.

В остальных случаях применение коэффициента КВС при оформлении полиса ОСАГО означает, что физическое лицо с большим водительским стажем пользуется доверием у страховых компаний. Несмотря на то, что страховка стоит недешево, опытные и аккуратные водители при достаточном стаже вождения могут рассчитывать на получение дополнительной скидки.

Перед тем, как нанести визит в офис страховой компании для оформления полиса ОСАГО, автолюбителям будет нелишним прикинуть, в какую сумму обойдется страховка. Портал ГАРАНТ.РУ разобрался в правилах расчета страховой премии по ОСАГО с учетом всех поправок 2020 года.

Помимо базового страхового тарифа на цену страховки влияют множество других переменных – возраст водителя и его водительский стаж, наличие или отсутствие в прошлом ДТП по вине водителя, количество лиц, допущенных к управлению машиной, и т. п. Важно, что с 5 сентября 2020 года размер страховой премии определяется по новым правилам (Указание Банка России от 28 июля 2020 г. № 5515-У «О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств»; далее – Указание).

Рассчитаем стоимость страхового полиса ОСАГО для водителя 40 лет, зарегистрированного в Москве и имеющего водительский стаж с 2000 года. Страховать он будет легковой автомобиль категории В с мощностью двигателя 148 л.с., ездить на нем собирается один. В качестве такси автомобиль использоваться не будет. Ни одной аварии по своей вине раньше водитель не допускал.

Расчет страховой премии производится по формуле:

Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС, где:

ТБ – базовый тариф. Указание закрепляет «вилку» базовых тарифов для каждой категории транспортных средств – от мопедов до тракторов (Приложение 1 к Указанию). Законодатель дал страховым компаниям возможность индивидуализировать базовые ставки тарифов для конкретного водителя в пределах установленного коридора (п. 2 ст. 9 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»; далее — Закон об ОСАГО). Так, за полис придется заплатить дороже, если водителя неоднократно в течение года до заключения договора ОСАГО штрафовали за проезд на красный свет, превышение допустимой скорости более чем на 60 км/ч или выезд на встречную полосу — за исключением случаев, когда эти нарушения повлекли ДТП (в такой ситуации изменится коэффициент КБМ, подробно о котором ниже) или были зафиксированы камерами.

К сожалению, закон не расшифровывает понятие неоднократности нарушений, поэтому страховые компании смогут решать данный вопрос по своему усмотрению.

Страховые компании могут по своему усмотрению учитывать при определении базовой ставки и иные факторы, перечень которых открыт. Банк России приводит в качестве примеров такие из них, как возраст транспортного средства, его пробег, семейное положение и наличие детей у водителя, установка на автомобиле телематических устройств и т. д. (Информация Банка России от 25 августа 2020 г. «Индивидуальный тариф ОСАГО: зарегистрировано указание Банка России») Утвержден также перечень обстоятельств, которые не могут выступать в качестве таких факультативных факторов: национальная, языковая и расовая принадлежность, принадлежность к политическим партиям и общественным объединениям, должностное положение, вероисповедание и отношение к религии (Приложение 5 к Указанию).

Все учитываемые факторы страховая компания должна отразить в своей методике расчета премии и указать на официальном сайте. Добавим, что если страховщик решит изменить базовый страховой тариф, это никак не отразится на водителях, уже заключивших с ним договоры автострахования, то есть доплачивать они ничего не будут (п. 3 ст. 8 Закона об ОСАГО).

Для транспортных средств категорий «В» и «ВЕ», принадлежащих гражданам либо ИП и не используемых в качестве такси, минимальный базовый тариф равен 2471 руб., максимальный – 5436 руб.(Приложение 1 к Указанию). Для расчета будем применять максимальный размер тарифа (5436 руб.).

КТ – коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства. Он определяется по месту жительства собственника автомобиля, указанному в паспорте транспортного средства или свидетельстве о регистрации транспортного средства, либо в паспорте гражданина. Для Москвы этот коэффициент составляет 1,9, для Санкт-Петербурга – 1,72. Максимальный коэффициент (1,99) установлен для Мурманска и Челябинска, минимальный (0,64) – для Еврейской автономной области, Республики Тыва, Чукотского автономного округа, Республики Крым, Севастополя, Байконура и т. д. (с полным перечнем коэффициентов этого вида можно ознакомиться в п. 1 Приложения 2 к Указанию).

КБМ – так называемый коэффициент «бонус-малус». Он отражает, были ли в период действия прошлых договоров ОСАГО страховые случаи по вине водителя. В зависимости от этого по итогам каждого года КБМ может увеличиваться или снижаться. Водителя из нашего примера отличает безаварийная езда на протяжении всего водительского стажа – поэтому коэффициент «бонус-малус» у него будет максимальным (0,5), что соответствует 15-му классу. Проще говоря, полис ОСАГО он сможет купить со «скидкой» в 50% по сравнению с водителем, который только сел за руль.

Данные о наличии или отсутствии ДТП по вине водителя содержатся в автоматизированной системе, за ведение которой отвечает Российский Союз Автостраховщиков (РСА). АИС РСА содержит сведения о договорах ОСАГО, заключенных с 1 января 2011 года. На своем сайте РСА подчеркивает, что не уполномочен вносить какие-либо изменения в систему – все данные заносятся в нее страховыми компаниями, что является их обязанностью. Если информация о КБМ конкретного водителя в базе отсутствует, следует обратиться с претензией к страховщикам, с которыми этот водитель ранее заключал договоры ОСАГО. В случае, если это не даст желаемого результата, действия страховой компании могут быть обжалованы в Службу Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров. Обращение может быть направлено в электронном виде через интернет-приемную Банка России по адресу www.cbr.ru.

КВС – коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя. Стаж водителя начинает исчисляться с момента выдачи водительского удостоверения (а если были замены водительского – с момента выдачи первого удостоверения). Дороже всех полис ОСАГО обойдется молодому водителю в возрасте до 21 года включительно со стажем вождения менее года – КВС составит в этом случае 1,93.

ВАЖНО ЗНАТЬ

Если страховой полис дает право управления автомобилем нескольким водителям (но их число при этом ограничено и фамилия каждого прописана в страховке), то будет использоваться КВС, который окажется максимальным среди всех водителей. Иными словами, при расчете стоимости полиса страховые компании будут ориентироваться на самого неопытного из всех указанных в страховке водителя.

Если же выдается полис без ограничения количества водителей, допущенных к управлению, КВС будет равен 1,94 для физических лиц и 1,97 — для юридических.

В нашем примере этот коэффициент будет равен 0,94 (п. 5 Приложения 2 к Указанию).

КО – коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством. Если страховка предусматривает ограничение по количеству водителей, которые допущены к управлению автомобилем (вне зависимости от фактического их количества), коэффициент составит 1. В случае, если оформляется полис ОСАГО «без ограничений», то есть с допуском к управлению неограниченного круга водителей, этот коэффициент будет равен 1,94 для физических лиц и 1,97 — для юридических (п. 4 Приложения № 2 к Указанию).

КМ – коэффициент страховых тарифов в зависимости от технических характеристик транспортного средства, в частности мощности двигателя. Мощность автомобиля определяется по паспорту транспортного средства или свидетельству о его регистрации. Если в этих документах нужные сведения отсутствуют, страховая компания будет вынуждена ориентироваться на данные из каталогов заводов-изготовителей и других официальных источников.

Мощность автомобиля в нашем примере равна 148 л.с., поэтому будет использоваться КМ, равный 1,4 (табл. 2).

Таблица 1. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от технических характеристик транспортного средства, в частности мощности двигателя легкового автомобиля (транспортные средства категории «В», «BE») (п.3 Приложения № 2 к Указанию)

Мощность двигателя (лошадиных сил)

Коэффициент

До 50 включительно

0,6

Свыше 50 до 70 включительно

Свыше 70 до 100 включительно

1,1

Свыше 100 до 120 включительно

1,2

Свыше 120 до 150 включительно

1,4

Свыше 150

1,6

КС – коэффициент страховых тарифов в зависимости от сезонного и иного временного использования транспортного средства. В нашем примере водитель использует автомобиль постоянно, то есть более 10 месяцев в году. Следовательно, КС составит 1 (п. 6 Приложения № 2 к Указанию).

Есть и еще один коэффициент (КП), значение которого зависит от срока действия полиса. Этот коэффициент используется вместо КС, если страховка нужна, чтобы съездить в ГИБДД для регистрации автомобиля или добраться до пункта техосмотра для оформления диагностической карты (п. 12 Приложения 4 к Указанию, п. 7 Приложения 2 к Указанию). КП в нашем расчете применяться не будет.

До 5 сентября 2020 года существовал также повышающий коэффициент КН. Он был равен 1,5 и применялся, когда водитель сообщал страховщику заведомо ложные сведения, которые уменьшали страховую премию. С внесением поправок КН был отменен.

Не исключено, что многие страховщики решат также использовать факультативные факторы для определения базового тарифа, о которых уже упоминалось (состав семьи водителя, возраст и пробег машины и т.п.). С их перечнем и значениями можно будет ознакомиться на сайте страховой компании, пока же определим плату за ОСАГО без них.

Таким образом, размер страховой премии составит:

Стоимость полиса ОСАГО регулируется Центральным Банком РФ. Его базовая ставка в 2017 году составляет от 3432 до 4118 рублей для легкового автомобиля, принадлежащего физическому лицу. На цену влияют множество разных факторов, которые могут как понизить, так и повысить базовую стоимость, они также предусмотрены законодательством. Стоимость зависит от рисков связанных с местом регистрации автомобиля, возрастом и опытом водителя, количеством ДТП, мощностью двигателя, числом водителей, которые управляют автомобилем и сроком действия полиса. Окончательный расчёт производится путём умножения базовой ставки на коэффициенты.

Территориальный коэффициент (или коэффициент территории – КТ) зависит от места регистрации автомобиля, которое связано с местом регистрации собственника. Чем плотнее движение автотранспорта и чем чаще происходят аварии, тем выше значение.

Коэффициент территории устанавливается на законодательном уровне и является обязательным при расчете стоимости автострахования. Самый высокий КТ 2,1 на данный момент применяется в Челябинске. В таких крупных городах как Москва, Казань, Пермь, Тюмень, Сургут, коэффициент равен 2. В менее загруженных городах и регионах коэффициент составляет 1,8-1,7 (Санкт-Петербург, Нижний Новгород, Ростов-на Дону, Екатеринбург и др.). Самый низкий КТ 0,6 используется в удалённых и малозаселённых регионах (вне областных центров Бурятии, Калмыкии, Хакасии, Магаданской области и др.). Полный список городов можно посмотреть .

Коэффициент бонус-малус (КБМ) зависит от отсутствия или количества аварий, совершенных автовладельцем или лиц, допущенных к управлению (в расчёт принимается самый высокий коэффициент).

С 2014 года при заключении договора ОСАГО страховая компания обязана использовать сведения автоматизированной информационной системы (АИС) о предыдущих периодах страхования для подтверждения обоснованности применения коэффициента «бонус-малус» – повышающий или понижающий в зависимости количества страховых выплат. Если вы оформляете страховку впервые, вам будет присвоен третий класс, а коэффициент равен 1.Также КБМ не применяется или равен 1, если ТС следует к месту регистрации/прохождения техосмотра или зарегистрировано в иностранном государстве.

Класс водителя рассчитывается один раз в период действия полиса. Это значит, что если вы стали виновником ДТП, то КБМ будет увеличен только при заключении нового договора. Важно отметить, что если водитель решит сменить страховую компанию, его аварийная история останется прежней.

КБМ будет учтён при заключении нового договора, если срок действия предыдущего полиса был равен одному году. Досрочное расторжение «безаварийного договора», даже за несколько дней до его окончания, лишает водителя/собственника скидки за этот период. Следовательно, будет применён такой же КБМ, какой был в начале действия досрочно закончившегося договора.

Максимальная скидка по ОСАГО за безаварийную езду составляет 50% – 13-й класс, КБМ равен 0,5. Получить её водитель (собственник ТС) может только в том случает, если в течение 10 лет страховая компания не производила выплаты по ОСАГО за ДТП, совершённые по его вине.

Проверить свой КБМ можно на сайте Российского Союза Автостраховщиков (РСА).

Класс на начало годового срока страхования

Значение коэффициента (КБМ)

Класс на окончание годового срока страхования, после N страховых выплат

0 cтраховых выплат

1 cтраховая выплата

2 cтраховые выплаты

3 cтраховые выплаты

4+ cтраховые выплаты

Maximum (М)

2,45

М

М

М

М

2,3

М

М

М

М

1,55

М

М

М

М

1,4

М

М

М

3*

М

М

М

0,95

М

М

0,9

М

М

0,85

М

М

0,8

М

М

0,75

М

М

0,7

М

0,65

М

0,6

М

0,55

М

0,5

М

*Третий класс присваивается автовладельцу, который оформляет ОСАГО первый раз.

Разберём пример:

Допустим, договор ОСАГО был заключён впервые, соответственно, в этом случае применяется коэффициент «бонус-малус» «1,0», соответствующий классу 3. В течение первого года по вине владельца авто выплат не было, а значит, на второй год страхования уже применяется следующий класс – четвёртый (согласно колонке «0 страховых выплат»). В конце следующего года, если также обошлось без происшествий со стороны страхователя, на третий год применяется коэффициент «0,9» (5 класс). Если во время третьего года будет осуществлена одна выплата, то в последующий год класс страхования снова будет 3, а если две выплаты по вине страхователя, то класс 1, следовательно, и коэффициент будет «1,55».

Коэффициент, который зависит от числа водителей, управляющих ТС (КО). Этот коэффициент имеет всего два значения. Если этот список водителей ограничен, то он равен 1. Тогда в полисе указываются все люди, кому владелец разрешает управлять автомобилем. Если управлять машиной может кто угодно (неограниченное число людей), то в полисе делается специальная надпись, а коэффициент составит 1,8.

Молодость и отсутствие опыта повышают коэффициент, зависящий от возраста и стажа водителя (КВС):

  • До 22 лет включительно со стажем вождения до 3 лет: 1,8;
  • более 22 лет со стажем вождения до 3 лет включительно: 1,7;
  • до 22 лет включительно со стажем вождения свыше 3 лет: 1,6;
  • более 22 лет со стажем вождения свыше 3 лет: 1.

Коэффициент, связанный с техническими характеристиками транспортного средства, повышается вместе с ростом мощности автомобиля, которая измеряется в лошадиных силах (КМ):

Коэффициент, зависящий от периода использования ТС (КС) — увеличивается вместе с количеством месяцев использования автомобиля.

  • 3 месяца: 0,5;
  • 4 месяца: 0,6;
  • 5 месяцев: 0,65;
  • 6 месяцев: 0,7;
  • 7 месяцев: 0,8;
  • 8 месяцев: 0,9;
  • 9 месяцев: 0,95;
  • 10 месяцев и более: 1.

Срок действия полиса (КП) влияет на его стоимость следующим образом: чем меньше машина будет передвигаться, тем ниже вероятность аварии. Следовательно, при коротком сроке коэффициент ниже. Для лиц, въезжающих на территории РФ, применяются отдельные ставки исчисления этого коэффициента:

Коэффициент по наличию прицепа к ТС (КПр) варьируется от 1 до 3 в зависимости от типа и назначения транспортного средства. Для легковых автомобилей физических лиц он равен 1.

Коэффициент нарушений (КН) равен 1,5 и учитывается только при наличии грубых нарушений условия страхования (согласно п.3 ст. 9 закона об ОСАГО).

На сайтах большинства страховых компаний применяются калькуляторы, которые позволяют на основании введённых данных, не вдаваясь в сложные вычисления, узнать стоимость полиса. Либо это всегда можно сделать на сайте Российского союза автостраховщиков.